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以房養老解決退休生活費的問題 專家黃國霖指出:真正被「照顧」才是關鍵

張貼時間 12-07 10:30 之前 在 生活.

記者王睿釩/台北報導

所謂的以房養老是一種逆向抵押權的概念;一般房貸是銀行透過對房屋的鑑價後,核定七、八成的貸款額度,予以一次性撥款;而以房養老簡單的說,就是將額度除以貸款年限,平均每個月撥款。舉例來說,同樣為800萬30年的貸款,傳統房貸一次撥款就是800萬,利息也是以800萬開始計算;而以房養老則是將800萬除以360個月,每個月撥放兩萬多元,作為老人家退休後,每個月的生活費用,利息的計算也只從兩萬多元開始。


資產管理專家黃國霖提醒大家,向銀行辦理以房養老方案,除了需要了解各家銀行的申辦的資格、年限、能否展延等條件,更應該先跟子女或繼承人做好溝通,將子女的償還能力納入考量。不過,在這幾年的實務經驗上,黃國霖也發現:「以房養老」只解決錢的來源,並不能解決老人家需要被「照顧」的問題,特別像是行動不便者、失能失智的狀況下,又如何能保證銀行每個月撥放下來的錢,都能如數用在老人家身上呢!


黃國霖擔任台北大學法學院學生「資產健檢與信託運用」課程講師


永和一位現年80歲的老太太,育有一子一女,跟女兒同住;有天不小心跌斷了腿,只能坐輪椅代步,老太太不想增加子女負擔,於是跟銀行辦理以房養老,每個月有四萬元的生活費,交由同住的女兒作為日常生活的照護費用。有天媳婦前往探視,老太太聊到有跟銀行辦理以房養老,當媳婦進一步了解每個月四萬元使用狀況,老太太卻吱吱唔唔地說不出所以然,細查後才發現原來女兒並沒有將費用全部使用在老太太的身上。


黃國霖擔任台北大學法學院學生「資產健檢與信託運用」課程講師


長期深入資產健檢研究的專家黃國霖表示,善用信託的方式可以讓平常的家庭關係在框架下完成『安養、照顧』的需求。如以下的案例:老人家將房子做「以房養老」,之後由女兒擔任受託人:負責將以房養老的四萬元依照信託指示分配使用管理,並記錄成帳冊;媳婦當監察人,透過檢視帳冊監督實際的執行狀況。這樣的方式不僅能讓老太太得到充分的照顧,家人之間,也因為權責清楚了,也不容易引起衝突或猜忌。黃國霖說:『用制度做好照顧遠勝於考驗人性』。


受邀至永達保險經紀,擔任資產移轉課程講師


擁有十六年的地政士資歷的黃國霖經常在各大保險公司,大專院校擔任講師,教授資產健檢及信託相關課程。他認為:『資產健檢是一個觀念的更新與資產的自我認識』。「一般國人在累積財富的過程。總會面臨分配、傳承的問題。分配公平嗎?生前分配好呢?還是往生後 眼不見為淨」「移轉的稅賦成本考慮了嗎?準備好了沒!或者可以事先規劃降低稅賦!?」。「退休規劃不能單靠以房養老,如何利用不動產『活化』資產創造現金流更輔之以信託機制,達到有『錢』可用、且『用在自已身上』。平時與人為善,建立良好的人際關係,選定好可信賴的受託人、監察人,如此能讓規劃確實執行。


近期,黃國霖將開辦一系列『資產健檢』的課程,透過本身的專業與實務經驗,教導民眾從詳細的資產健檢,信託制度的運用,資產轉移傳承的規劃,以及資產的避稅與活化,有興趣的民眾可以持續關注「大河地政士粉絲團」,相關課程內容和日期將公布在粉絲專頁。

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